안녕하세요! 오늘은 재테크 초보자부터 고수까지 모두에게 유용한 금융 상품인 "CMA 통장"에 대해 알아보려 합니다.
CMA(Cash Management Account) 계좌는 높은 유동성과 이자 수익을 동시에 제공해, 단기 자금 관리에 적합한 통장으로 인기가 높습니다.
은행 예금보다 높은 금리와 자금 운용의 편리함을 갖춘 CMA 계좌는 특히 투자에 익숙하지 않은 분들에게도 쉽게 다가갈 수 있는 상품인데요.
이번 포스팅에서는 CMA 통장이란 무엇인지, 계좌 개설 방법, 그리고 금융사별 CMA 금리 비교를 통해 자신에게 맞는 상품을 찾는 방법을 소개해드리겠습니다.
유동성과 이율을 모두 챙기고 싶은 분이라면 꼭 참고해보세요!
CMA 통장이란
국내 CMA 계좌 잔액이 사상 최대치인 84조 7,000억 원(2024년 5월 20일 기준)에 도달했다고 합니다.
과연 CMA 통장이 무엇이길래 이렇게 많은 자금이 유입되는 걸까요?
CMA 통장은 종합금융회사나 증권사가 투자자로부터 예치된 자금을 받아 국채, 양도성 예금증서(CD), 단기 회사채 등과 같은 안정적인 금융 상품에 투자하여 수익을 창출하는 금융 상품입니다.
아직 이해가 가지 않으신다면 아래 영상을 시청해 보시기 바랍니다. 아주 쉽게 설명하고 있네요^^
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CMA 통장, 안전한가?
CMA 계좌는 손실 확률을 최소화하기 위해 높은 신용등급을 가진 우량 채권을 중심으로 운영됩니다. 이러한 채권은 수익률이 기준금리보다 약간 높지만, 안전성을 우선시합니다.
하지만 CMA가 전혀 위험이 없다고는 말할 수 없으며, 모든 금융기관이 파산하는 극단적인 상황에서는 손실이 발생할 수 있습니다.
그러나 이러한 위험은 매우 낮으며, 회사채 편입 여부에 따라 CMA의 투자 손실 가능성에 약간의 차이가 있을 수 있습니다.
원금 손실 사례
사실상 대한민국 역사상 원금 손실 사례는 1997년 외환 위기 때 대우그룹 회사채에 주로 투자한 CMA와 MMF에서 단 한 번 있었습니다.
당시 우량 대기업이었던 한보와 대우 그룹의 갑작스러운 파산으로 RP형과 MMF형 CMA에서 회사채 편입으로 인해 일부 손실이 발생했습니다.
다행히 그 이후 서브프라임 사태와 저축은행 사태, 2번의 금융위기 동안에도 회사채를 포함한 CMA는 손실을 면했습니다.
다시 불거진 CMA의 안전성 논란
하지만 2022년 말 레고랜드 사태로 CMA의 안전성 논란이 불거졌습니다.
이 사태는 당시 저등급 채권이 아닌 우량 채권의 유동성 문제로 확대될 수 있어, AA 등급 이상의 채권에 투자하는 CMA도 영향을 받을 가능성이 있었습니다.
그러나 한 증권사 유튜버는 이번 사태로 인해 CMA의 운용 손실이 발생할 가능성은 없다고 설명하기도 했습니다.
시간이 되시는 분들은 해당 유튜브를 한번 시청해 보시기 바랍니다. 증권사 직원이라서 그런지 내용이 시간이 아깝지는 않습니다!
CMA 유형별 안전성 정리(순서대로 안전함)
1. 종금형 CMA
예금자 보호가 되어 원금 보호가 보장되므로 가장 안전합니다.
2. MMW형 CMA
공기업인 한국증권금융이 투자금을 운용하며 원금 지급 의무가 있어 높은 안전성을 제공합니다.
3. RP형 CMA
증권사가 발행 주체로, 일부 회사채가 편입되지만 증권사의 자산을 담보로 채권을 발행하므로 비교적 안전합니다.
4. MMF형 CMA
증권사가 자산운용사의 MMF에 자금을 투자하며, 실적 배당형이므로 변동성이 있을 수 있지만 상대적으로 안전합니다.
5. 발행어음형 CMA
가장 높은 금리를 제공하지만 무담보 거래로 인해 상대적으로 위험성이 높습니다. 다만, 실제 손실 가능성은 낮습니다.
결론
종금형 CMA를 제외한 나머지 CMA는 예금자보호를 받을 수 없습니다. 하지만 위에서 말씀드렸듯 리스크는 거의 제로에 가깝다고 생각됩니다.
하지만 본인이 불안을 느낄 수 있다고 생각되시면 그냥 예금자보호가 되는 파킹통장을 사용하시는 게 좋습니다.
파킹통장에 대해서는 별도로 알아보도록 하겠습니다.
파킹통장 금리비교[파킹 통장이란, 파킹통장 추천]
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CMA 통장 유형
RP형 CMA
- 예금자 보호: 대상 아님
- 위험도: 5등급 (매우 낮음)
- 운용 방식: 증권사가 국공채, 지방채, 회사채를 담보로 환매조건부채권(RP) 발행, 예탁금은 한국예탁결제원에 별도 예치
- 특징:
- '메릴린치형 CMA'로도 불림
- 비대면 CMA 개설 시 기본 선택
- 예금자 보호 대상은 아니지만 매우 안전한 상품
- 우량 등급 회사채만 편입
- 확정 금리로 채권 매매, 금리 인하 기조에서 유리
RP형 CMA는 안정성과 유동성을 제공하는 금융 상품으로, 일부 회사채가 포함되지만 전반적으로 매우 안전한 편입니다.
MMF형 CMA
- 예금자 보호: 대상 아님
- 위험도: 5등급 (매우 낮음)
- 운용 방식: 증권사가 자산운용사의 MMF(Money Market Fund)에 고객 자금을 투자
- 투자 대상: A 등급 이상 채권, 콜론, 기업어음, 양도성 예금증서, 회사채 등
- 특징:
- 실적 배당형 상품으로 이자가 변동됨
- 과거 MMF와 가상계좌가 연동된 카드로 CMA 유사 서비스 제공
- 익일매입환매의 한계를 극복하기 위해 MMF담보대출 기능 추가
- 장부가로 운용되지만 시가와 ±0.5% 이상 차이 발생 시 조정
- 안전성: 담보가 없고 자산운용사의 과거 운용 실적에 의존
- 원금 보장에 대한 불확실성 존재
- 발행어음형 CMA 다음으로 금리가 높음
- 예시: 2018년 튀르키예발 금융 위기 당시, 카타르 국립은행 정기예금으로 투자한 MMF가 환매 연기
MMF형 CMA는 안전성이 높지만, 담보가 없고 자산운용사의 실적에 따라 원금 보장에 대한 불확실성이 다소 존재하는 상품입니다.
MMW형 CMA
- 예금자 보호: 대상 아님
- 위험도: 5등급 (매우 낮음)
- 운용 방식: 증권사가 고객 자금을 한국증권금융에 위탁, 한국증권금융이 1일 단위로 운용
- 투자 대상: 국공채, 지방채, 통안채 (회사채 포함 안 됨)
- 특징:
- 랩 어카운트 약관 적용
- 비대면 개설 불가, 영업점 방문 필요
- 매영업일 17시에 자금 예탁, 익영업일 자정에 환매
- 일일 정산, 기본 이율 낮지만 일복리 효과
- 금리 인상기에 유리
- 장 마감 후 입금 금액은 MMW용 환매조건부채권에 단기 투자
- 안전성: 한국증권금융이 원금 지급 의무
- 증권사의 자본 상황과 무관
- 자본시장법 제74조에 따른 원금 지급 의무
- 단점: 일일 정산으로 기업 고객의 회계 처리 복잡
- 일부 증권사는 소수점 투자 불가
MMW형 CMA는 한국증권금융이 자금을 보수적으로 운용하며, 일일 정산으로 인한 복리 효과가 있지만, 비대면 개설이 불가능하고 회계 처리의 복잡성 등의 단점이 있습니다.
발행어음형 CMA
- 예금자 보호: 대상 아님
- 위험도: 4등급 (낮은 위험)
- 운용 방식: 증권사가 자체 신용도로 발행어음을 판매하여 고객 자금을 운용
- 특징:
- CMA 유형 중 가장 높은 금리 제공
- 무담보 거래로 투자 위험도 높음
- 발행 조건이 까다로움: 자기자본 4조 원 이상 증권사만 인가
- 발행 한도: 자기 자본의 200% 이내
- 현재 인가된 증권사: 미래에셋증권, 한국투자증권, NH투자증권, KB증권
- 안전성: 증권사의 어음으로 거래, 부도나 파산 시 원금 회수 어려움
- 높은 금리는 이러한 위험성을 반영한 것
- 실제 손실 가능성은 매우 낮음
발행어음형 CMA는 높은 금리를 제공하지만, 무담보 거래로 인한 위험성도 높아 신중한 접근이 필요합니다. 발행 조건이 까다롭고 인가된 증권사만 취급할 수 있습니다.
종합금융형 CMA
- 예금자 보호: 보호 대상 (최대 5,000만 원)
- 위험도: 5등급 (매우 낮음)
- 운용 방식: 발행어음형 CMA와 동일한 수익 구조
- 특징:
- 예금자 보호가 되는 점이 발행어음형 CMA와의 차이
- 종합금융업 인가를 받은 증권사가 발행한 경우 예금자 보호 대상
- 금리가 다른 CMA 유형보다 낮게 책정됨
종합금융형 CMA는 발행어음형 CMA와 동일한 수익 구조를 가지지만 예금자 보호가 되는 점에서 차별화됩니다. 금리는 낮지만, 안정성을 중요시하는 투자자에게 적합한 상품입니다.
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CMA 통장 장단점, 활용법
장점
- 매일 이자 지급(복리효과),
- 일반통장보다 높은 금리,
- 수시 입출금 가능,
- 신속한 금리 반영(금리인상기)
단점
- 종금형을 제외한 상품 예금자보호 불가,
- 일반 시중 은행보다 서비스 접근성이 떨어짐,
- 상품에 따라 이체나 출금 시 수수료 발생(400~600원),
- 제2금융권에서 발급하는 통장이라 대출 혜택이 없음.
CMA 통장 활용법
투자금 임시 보관
CMA 통장은 주식이나 펀드에 투자할 자금을 임시로 보관하는 데 이상적입니다.
적절한 투자처나 시기를 결정하지 못했다면, CMA 통장에 자금을 예치하고 매월 지급되는 이자를 수익으로 챙길 수 있습니다.
월급 관리용 통장
CMA 통장을 월급 통장으로 활용해 보세요.
월급이 입금되고 지출되기 전까지 예치된 금액에 대해 매월 이자가 발생하여 추가적인 수익을 얻을 수 있습니다.
생활비 관리 통장
CMA 통장으로 매달 지출되는 통신비, 전기세 등의 공과금을 관리해 보세요.
공과금 자동이체를 설정하면, 이체 전 금액과 남은 잔액에 대해 매월 이자가 붙습니다. 체크카드를 발급받아 생활비를 CMA 통장으로 관리하면, 이자 혜택을 극대화할 수 있습니다.
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CMA 금리비교
CMA 금리비교는 간단하게 아래 링크를 클릭하시면 됩니다. 수익률은 3.4~3.6% 사이로 거의 비슷해 보입니다.
현재는 우리종합금융의 종금형 상품이 가장 높은 금리를 제공하고 있습니다. 단, 이 상품은 예금자보호가 되지만, 이자가 매일이 아닌 '매월' 지급됩니다.
가입 시 방문여부와 예금자보호 여부등 특징도 같이 확인할 수 있으니 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.
부가세 환급이란[부가세 환급금 지급일, 조회, 조기환급 신청방법, 부가가치세 환급시기]
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부가가치세(VAT) 환급은 사업자에게 중요한 재정적 혜택을 제공합니다. 매입세액이 매출세액보다 많을 경우, 환급받을 수 있는 부가세는 사업 운영에 큰 도움이 될 수 있습니다. 이번 포스트에
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마치며
지금까지 CMA 통장의 개념, 계좌 개설 방법과 함께 주요 금융기관들의 CMA 금리를 비교해보았습니다.
CMA 계좌는 유동성과 수익성을 동시에 확보할 수 있는 실용적인 금융 상품으로, 일상 자금 관리뿐만 아니라 잠시 여유 자금을 운용할 때도 큰 도움이 됩니다.
금리와 혜택이 금융사마다 차이가 있으니, 자신의 금융 상황과 자금 운용 계획에 맞는 CMA 계좌를 선택해 현명한 재테크의 첫걸음을 시작해보세요!